隨著用戶借款需求的不斷攀升，地下借貸市場(chǎng)重燃，這一次玩家們絞盡腦汁不斷對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行著“創(chuàng)新、改進(jìn)”。北京商報(bào)記者近日在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些現(xiàn)金貸玩家改變了生存邏輯，以中介為依托換了一身鎧甲，重新附體在各大隱蔽的App上。這些現(xiàn)金貸產(chǎn)品大多披著消費(fèi)購物的外衣，有部分借款“口子”再次利用“手機(jī)回租”的模式試圖繞過現(xiàn)金貸監(jiān)管。在分析人士看來，此類業(yè)務(wù)本身在貸款資質(zhì)、資金來源、貸款投向等方面容易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

中介搭橋的引流生意

月賺近15萬

“之前監(jiān)管比較嚴(yán)，不好借款，四處找不到口子。”網(wǎng)貸借款人劉宇(化名)向北京商報(bào)記者透露，“但近兩個(gè)月情況有了轉(zhuǎn)變，又能輕松借到錢了。”劉宇口中提到的“輕松借款”從何而來?帶著疑問記者進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查。

疫情之下，隨著用戶底層借款需求的提高，“擼貸”大軍再一次重出江湖，而這一次出現(xiàn)的方式更為隱蔽。“獨(dú)家首發(fā)，最新黑口子，人人5000元起，包下款包到賬，無視黑白，有錢速度砸!”在一個(gè)近500人的社交群里，有不少中介人士在不斷刷屏相同的廣告語，“揭秘網(wǎng)貸不良消除的秘密”“白戶擼口子實(shí)操攻略”“疫情期間，借不到錢怎么辦?”這些話題被包裝成一個(gè)個(gè)課程打包出售，每份課程的售價(jià)在50-70元不等。

當(dāng)表達(dá)了想借款的訴求后，一位自稱“導(dǎo)師”的推介人員找到了記者，他聲稱，只要加入平臺(tái)學(xué)習(xí)，就可以提供最新的“擼口子”攻略，平臺(tái)有近百個(gè)App可以借款，且100%下款，但需要注意的是，用戶想要借款的前提條件就是需要成為平臺(tái)的會(huì)員，他向記者透露稱，“成為會(huì)員后，就可以通過語音+文字+圖片的方式授課，來指導(dǎo)會(huì)員進(jìn)行借款操作，每條語音分享完之后，會(huì)把這段分享的內(nèi)容以文字或者圖片的形式總結(jié)出來，方便學(xué)員對(duì)課程內(nèi)容的理解更加深透”。

然而“一對(duì)一”指導(dǎo)價(jià)格并不便宜，線上學(xué)員統(tǒng)一報(bào)名費(fèi)用為998元，由平臺(tái)“導(dǎo)師”負(fù)責(zé)授課，直到會(huì)員最終成功申請(qǐng)到貸款。記者從這位“導(dǎo)師”處了解到，由于疫情期間借款需求加大，平臺(tái)每天報(bào)名的學(xué)員都在5人左右，這也成為一個(gè)賺錢的“好生意”，保守估計(jì)，平臺(tái)一個(gè)月通過引流變現(xiàn)的費(fèi)用就接近15萬元。

針對(duì)中介搭橋，擼貸大軍重出江湖的原因，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，首先是供給方，即現(xiàn)金貸玩家們存在僥幸心理，企圖通過瞞天過海的方式掙快錢;其次是需求方，原本次級(jí)貸款市場(chǎng)就有資金需求，疫情期間更加劇了這種情況。

“手機(jī)轉(zhuǎn)賣”繞過監(jiān)管

實(shí)質(zhì)為現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)

在中介的話術(shù)誘導(dǎo)下，“人人都可貸、百分百放款”的大額現(xiàn)金貸讓不少借款人心動(dòng)，但北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查卻發(fā)現(xiàn)，有部分借款平臺(tái)再次利用“手機(jī)回租”模式試圖繞過現(xiàn)金貸監(jiān)管。

一家名為“玩卡”的平臺(tái)，主要向借款人提供極速貸款、視頻課程、信用查詢、推廣返傭等服務(wù)，它就像一個(gè)超市，將近百條隱蔽的借款“口子”聚集在這里，普通用戶只要進(jìn)入借款頻道就可以進(jìn)行操作，有一些資質(zhì)不好的借款人可以充值298元成為VIP，充值后平臺(tái)會(huì)提供更多的擼貸“口子”進(jìn)行借款，還可享受網(wǎng)貸提額技術(shù)、網(wǎng)貸操作技術(shù)實(shí)戰(zhàn)分析等指導(dǎo)。

北京商報(bào)記者以普通借款人的身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這些現(xiàn)金貸產(chǎn)品大多披著消費(fèi)購物的外衣吸引用戶借款，以平臺(tái)最新推介的“創(chuàng)美優(yōu)品”口子為例，該平臺(tái)在App的介紹為“生活購物”平臺(tái)，從可貸款的額度來看，根據(jù)智能信用評(píng)定，“創(chuàng)美優(yōu)品” 最高可申請(qǐng)額度為3萬元，可借周期為3-12期。北京商報(bào)記者注冊(cè)并嘗試借款后發(fā)現(xiàn)，“創(chuàng)美優(yōu)品”的審核流程較為簡(jiǎn)單，只需要提供身份證、姓名、銀行卡信息、手機(jī)運(yùn)營(yíng)商密碼即可，在提交信息后，記者獲得了5500元的信貸額度。

要想拿到這筆借款就需要“直接一鍵轉(zhuǎn)賣”，首先在平臺(tái)領(lǐng)取借款額度，再根據(jù)額度選擇同等價(jià)位的手機(jī)產(chǎn)品，點(diǎn)擊“租賃”，在提交一系列資料后，聯(lián)系一鍵轉(zhuǎn)賣服務(wù)商才可以進(jìn)行提現(xiàn)?；厥詹僮魇怯傻谌狡脚_(tái)提供的商品回收服務(wù)，具體來看，用戶在“創(chuàng)美優(yōu)品”購買的商品可一鍵出售給第三方平臺(tái)兌換成現(xiàn)金，一般當(dāng)天即可放款到賬，和此前手機(jī)回租幌子下的現(xiàn)金貸套利操作類似。

對(duì)于此類手機(jī)回租模式，在分析人士看來，名義上是手機(jī)回收，實(shí)際卻很少開展手機(jī)回收業(yè)務(wù)，以用戶撤銷合同并退回預(yù)付款雙倍返還本金等方式，或者以評(píng)估費(fèi)等方式平臺(tái)獲取借款資金，不僅暗藏合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，用戶隱私安全也難以保障。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，以手機(jī)回租為例，在2018年監(jiān)管方高壓打擊現(xiàn)金貸之時(shí)就出現(xiàn)過，雖然名義是回租，但如果沒有真實(shí)回租業(yè)務(wù)，穿透看實(shí)質(zhì)開展的就是現(xiàn)金貸類業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)本身在貸款資質(zhì)、資金來源、貸款投向、利率、催收等方面也容易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。

蘇筱芮直言，此類模式對(duì)現(xiàn)金貸玩家和借款人都有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于現(xiàn)金貸玩家來說，面向的客群大多是“擼口子”的低端用戶，放出去的錢很可能收不回來，又沒有正規(guī)征信系統(tǒng)的記錄作為保障。對(duì)于借款人來說，這樣的借款方式需要支付高昂的手續(xù)費(fèi)、利息等，容易陷入惡性債務(wù)循環(huán)。

對(duì)借款模式存風(fēng)險(xiǎn)等問題，北京商報(bào)記者嘗試聯(lián)系“創(chuàng)美優(yōu)品”進(jìn)行詢問，但電話始終未有人接聽。

牟取暴利下的風(fēng)險(xiǎn)游戲

建議穿透規(guī)范

隨著近幾年監(jiān)管對(duì)于現(xiàn)金貸行業(yè)的整治，不僅不少違規(guī)現(xiàn)金貸平臺(tái)被清理，鏈條背后包括助貸、大數(shù)據(jù)服務(wù)商、催收等均遭受較大打擊。

對(duì)于地下現(xiàn)金貸的重燃，于百程表示，此類現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)隱蔽性強(qiáng)，雖規(guī)模不大，但風(fēng)險(xiǎn)和影響依然不小。監(jiān)管方應(yīng)聯(lián)合工商、網(wǎng)監(jiān)等部門，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用，對(duì)此類業(yè)務(wù)進(jìn)行穿透規(guī)范，以避免監(jiān)管套利。具體來說，一方面要進(jìn)一步細(xì)化落地監(jiān)管方案，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、渠道監(jiān)管等方面多管齊下;另一方面加強(qiáng)市場(chǎng)借款人教育，針對(duì)合理的借款需求，鼓勵(lì)更多的機(jī)構(gòu)提供合法產(chǎn)品。

蘇筱芮進(jìn)一步建議，對(duì)監(jiān)管來說，應(yīng)加大對(duì)非法放貸行為的打擊廣度和深度，通過修改完善法律法規(guī)的方式，對(duì)以身試法者給予重刑嚴(yán)懲。放開次級(jí)借貸市場(chǎng)的口子，即予以合法化，但前提是要求機(jī)構(gòu)自負(fù)盈虧、公開透明，邏輯是高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)試水下沉客群，向受影響的消費(fèi)者和小微企業(yè)提供小額貸款，以支持他們渡過疫情難關(guān)。(記者 岳品瑜 宋亦桐)