來源：消費日報財經(jīng)

最近，廣東中山的企業(yè)主覃先生向本報記者反映，自己辦理的光大銀行“樂惠金”準(zhǔn)貸記卡，因出現(xiàn)系統(tǒng)誤判，自己被標(biāo)記為貸款逾期，導(dǎo)致自己的征信受影響。

【資料圖】

更為離奇的是，光大銀行的涉事卡片后又出現(xiàn)千萬億的異常欠款烏龍，誤標(biāo)之后但解除較難，導(dǎo)致自己長達(dá)28個月的征信受限，影響了貸款，進(jìn)而導(dǎo)致自己經(jīng)營的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂、損失慘重。

本報記者了解到，像覃先生這樣遭遇樂惠金卡烏龍事件的用戶至少還有50人，由于光大銀行未能及時解決問題，導(dǎo)致這些人的生活、經(jīng)營受到極大影響。

近日，覃先生表示，光大銀行提出的三萬元賠付方案與其實際損失差距過大，他表示將通過訴訟途徑進(jìn)行維權(quán)。

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無逾期卻染不良征信

事情還要從十年前說起。

覃先生在廣東中山經(jīng)營家紡生意多年。2015年，他在光大銀行中山分行辦理了一張授信10萬元的“樂惠金”準(zhǔn)貸記卡。光大銀行官網(wǎng)曾刊文宣傳，該卡兼具消費信貸和儲蓄理財雙重服務(wù)功能，可隨借隨貸，僅需在交易后60天內(nèi)連本帶息一起還清即可。

據(jù)了解，信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類，貸記卡是發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款。準(zhǔn)貸記卡是持卡人須先按發(fā)卡機構(gòu)的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支。

覃先生稱辦理光大銀行樂惠金卡之后，他全程正常使用，無任何逾期欠款行為。直到2022年，覃先生在其他銀行申請貸款時被告知，個人征信存在逾期，無法辦理貸款業(yè)務(wù)，咨詢貸款經(jīng)理后得知是自己的樂惠金卡出現(xiàn)了逾期記錄。

這讓覃先生感到不解，他后來到央行征信中心打印征信報告，才發(fā)現(xiàn)2021年8月其光大銀行樂惠金準(zhǔn)貸記卡賬戶的還款記錄被標(biāo)記為“1”，2021年9月—2022年7月均被標(biāo)記為“2”。

按征信報告的說法，“1”對應(yīng)逾期1-30天，“2”對應(yīng)逾期31-60天。

覃先生認(rèn)為，這是使用光大銀行樂惠金卡所致，自己并無逾期，“光大銀行中山分行擅自將本人上述準(zhǔn)貸記卡正常賬戶狀態(tài)，錯誤標(biāo)注逾期標(biāo)識（1、2），導(dǎo)致本人征信產(chǎn)生不良記錄，嚴(yán)重侵害個人信用權(quán)益?！?/p>

而覃先生的遭遇并非個例。僅他所在的維權(quán)微信群，就有51位卡主出現(xiàn)了同樣的征信問題。這些維權(quán)的卡主們聯(lián)名寫了一份“光大銀行上報個人征信報告異議投訴書”，聯(lián)合申請人處有18人簽名。

“我們當(dāng)時是分了兩批人，另外一批還有30多人作了簽名?！瘪壬f。

此后，覃先生等人與光大銀行方面進(jìn)行了多輪交涉?！拔覀兏髯远啻螕艽蚬獯筱y行信用卡客服電話和親自去光大銀行網(wǎng)點提出個人征信異議申請，光大銀行回復(fù)按中國人民銀行征信管理條例第11條為由拒絕更改，并解釋征信報告顯示1和2為透支狀態(tài)并不是逾期狀態(tài)?！?/p>

事實上，2021年11月中國人民銀行中山市中心支行曾出具《正確解讀個人信用報告“準(zhǔn)貸記卡”還款記錄的提示函》：“準(zhǔn)貸記卡賬戶還款記錄：1表示透支1—30天；2表示透支31—60天。各銀行工作人員需正確理解并區(qū)分個人信用報告中準(zhǔn)貸記卡的透支記錄與貸記卡的逾期記錄并非同一概念?！?/p>

然而，各大銀行的自動審貸系統(tǒng)并未對此作出區(qū)分，直接將其認(rèn)定為風(fēng)險信號。即便光大銀行開具了未逾期證明，“但其他銀行包括光大銀行自己的貸款部門目前都根本不認(rèn)可，現(xiàn)在因為征信的問題，經(jīng)營貸款遲遲不能辦理，導(dǎo)致我公司出現(xiàn)嚴(yán)重經(jīng)營危機”，一位有同樣遭遇的消費者在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺上反映。

經(jīng)過多次溝通，2022年9月光大銀行短信告知覃先生，該行對樂惠金卡人行征信進(jìn)行了調(diào)整，相關(guān)征信信息暫時不會在征信報告中體現(xiàn)。后續(xù)該行將在系統(tǒng)升級后，恢復(fù)樂惠金卡在人行征信報告中的展示。

但覃先生認(rèn)為，光大銀行沒有對“樂惠金”準(zhǔn)貸記卡特殊征信規(guī)則提前盡到告知義務(wù)，應(yīng)對后續(xù)自己造成的損失擔(dān)責(zé)，“如果我知道會出現(xiàn)這種情況，當(dāng)初肯定不會選擇辦這張卡了。”

2

莫名出現(xiàn)1000萬億欠款

覃先生后來查詢征信記錄，顯示個人征信恢復(fù)正常。本以為事情已經(jīng)告一段落，但他向金融機構(gòu)申請貸款仍碰壁。

2022年10月，覃先生登錄云閃付App還款時發(fā)現(xiàn)，其光大銀行樂惠金卡出現(xiàn)巨額幽靈債務(wù)，應(yīng)還款金額竟顯示為1000萬億元。

針對莫名出現(xiàn)的天價異常欠款，他再次與光大銀行、央行及云閃付等溝通，直到2023年12月，其云閃付的欠款金額才恢復(fù)正常。

覃先生稱，光大銀行沒有經(jīng)過我們同意私自把準(zhǔn)貸記卡變更為普通信用卡，之后那個1000萬億才消失了。

“從開始的上報征信逾期，到移出征信系統(tǒng)，再到欠1000萬億，現(xiàn)在又改那個卡種”，覃先生質(zhì)疑光大銀行在掩蓋事實，“如果說你沒有問題，你為什么要改呢？”就在云閃付App中1000萬億欠款消失后，他很快從銀行獲得了授信。

然而，征信修復(fù)并未挽回已造成的實際損失。覃先生控訴，“長達(dá)28個月征信受限，各大銀行貸款全部被拒。本來好好的工廠，因為這場平臺烏龍，資金鏈徹底斷裂，經(jīng)營崩盤，背負(fù)巨額負(fù)債，多年心血瀕臨破產(chǎn)?！?/p>

經(jīng)過多次交涉，覃先生稱，銀行說要補償他2021年8月到2022年7月逾期記錄期間的利息，大約三萬多元，但他沒同意?！爱?dāng)年為了結(jié)清供應(yīng)商貨款、給員工發(fā)放工資，我被迫把價值六七百萬的貨物，全部六折低價拋售。僅此一次，直接損失就高達(dá)兩三百萬?！?/p>

覃先生表示，“我們50多個當(dāng)事人云閃付App都曾顯示欠款1000萬億。”據(jù)他所知，因為這個事情很多當(dāng)事人家庭鬧矛盾，甚至連基本生活都成問題。

覃先生因為光大銀行樂惠金卡的問題，無論是自己的企業(yè)還是家庭均出現(xiàn)重大危機。“錯誤記錄可以刪除，但我倒閉的生意、受損的信譽、欠下的債務(wù)，沒人負(fù)責(zé)、沒人賠償?！瘪壬蛳嚓P(guān)方面討要說法。今年4月，光大銀行短信回復(fù)他稱：我行每月按時向您提供的信用卡短信賬單、電子賬單均未出現(xiàn)欠款一千萬億元的記錄。

“可讓我無法理解的是，此前云閃付官方致電回復(fù)我，明確說明，平臺所有信用卡賬單、欠款數(shù)據(jù)，全部同步銀行實時傳輸，查詢結(jié)果都是銀行同步過來的真實數(shù)據(jù)?！瘪壬f。

據(jù)覃先生提供的通話錄音，中國銀聯(lián)客服回應(yīng)：經(jīng)核實，云閃付是根據(jù)合作銀行傳輸?shù)膶崟r數(shù)據(jù)為用戶提供信用卡賬單查詢服務(wù)，顯示數(shù)據(jù)已于當(dāng)時更新傳輸，與實際賬單情況同步。

目前，覃先生的公司已經(jīng)資產(chǎn)重組，員工從150多名減少至不到20人。近日，覃先生公開表態(tài)將起訴光大銀行，“這幾天有北京律師找到我，他非常同情我的遭遇以及承諾免費幫我走維權(quán)的全部流程?！?/p>

就覃先生所遭遇的問題，本報記者致采訪提綱給光大銀行，截止發(fā)稿時，該行未作出回復(fù)。