銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)文《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）規(guī)范隔離險(xiǎn)，使得隔離險(xiǎn)一時(shí)成為業(yè)內(nèi)及公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。這也讓我們想起很多風(fēng)靡一時(shí)的“奮斗險(xiǎn)”“熬夜險(xiǎn)”等網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品有很多共同的特征，緊跟熱點(diǎn)、迎合消費(fèi)者、自帶流量、火速出圈，但同時(shí)也因夸大宣傳、理賠困難等問(wèn)題伴隨質(zhì)疑，最終多風(fēng)靡一時(shí)后又紛紛下架。

應(yīng)該說(shuō)，隔離險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)疫情防控、結(jié)合保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有益的探索與嘗試，是值得肯定的。但在產(chǎn)品宣傳過(guò)程中，將重點(diǎn)集中在價(jià)格低、賠付高上，淡化了免責(zé)事項(xiàng)的宣傳，容易誤導(dǎo)消費(fèi)者，進(jìn)而引發(fā)糾紛。

《通知》指出，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念，積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng),為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品宣傳中，一味“迎合市場(chǎng)”受到監(jiān)管的多次“打擊治理”。去年，監(jiān)管部門(mén)多次出手叫停保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)布存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、誘導(dǎo)消費(fèi)問(wèn)題的營(yíng)銷(xiāo)宣傳廣告，包括但不限于“首月1元”“1元升級(jí)”等內(nèi)容。2020年，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于組織開(kāi)展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品組合銷(xiāo)售專項(xiàng)核查整頓工作的通知》，為規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品組合銷(xiāo)售行為，核查要點(diǎn)主要包括：經(jīng)營(yíng)理念不正確、捆綁銷(xiāo)售不合規(guī)、承保規(guī)則不合理、銷(xiāo)售宣傳不規(guī)范等。同時(shí)，自2021年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》指出，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得違背公序良俗、不得進(jìn)行噱頭炒作、不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益和社會(huì)公共利益等。

除了市場(chǎng)環(huán)境變化外，僅靠過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)營(yíng)造出來(lái)的市場(chǎng)氛圍難以持續(xù)，消費(fèi)者回歸理性之后需求退潮，甚至還會(huì)帶來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)度的下降，增加不同主體包括管理部門(mén)的管理難度。

隨著監(jiān)管部門(mén)的緊急出手，隔離險(xiǎn)花式宣傳也應(yīng)聲降溫。部分產(chǎn)品在宣傳界面、投保界面中已新增明顯的免責(zé)條款提示。下一步，隔離險(xiǎn)首先需要真正承擔(dān)起在災(zāi)害事故中為社會(huì)、家庭和政府分擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的作用。保險(xiǎn)還是要真正發(fā)揮其保障作用，同時(shí)，保險(xiǎn)理性經(jīng)營(yíng)底線不能破。保險(xiǎn)公司不能一味在低保高賠的營(yíng)銷(xiāo)上做文章，應(yīng)該把心思更多花在做足保障和做好服務(wù)上。

《通知》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)端正經(jīng)營(yíng)理念。在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)程中，應(yīng)切實(shí)做到以人民為中心，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，在綜合考量可保利益和風(fēng)險(xiǎn)程度的情況下，依法依規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件。各公司應(yīng)積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，科學(xué)理性經(jīng)營(yíng)，為消費(fèi)者提供切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

需要提醒消費(fèi)者的是，所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都有除外責(zé)任。一是為定價(jià)更合理，二是防止道德風(fēng)險(xiǎn)或逆向選擇等情況的發(fā)生。而產(chǎn)品的保障責(zé)任和除外責(zé)任等都是與產(chǎn)品的價(jià)格對(duì)等的，定價(jià)低的產(chǎn)品在責(zé)任范圍上必然有一些限制，價(jià)格低廉的基礎(chǔ)是更多的除外責(zé)任。（任國(guó)?。?/p>